كيف يعمل تمويل السيارات وتفاصيل دقيقة عن مدفوعات السيارات

قد يكون شراء سيارة تجربة مثيرة، ولكنها قد تكون أيضًا تجربة مرهقة، خاصةً عندما يتعلق الأمر بإيجاد خيارات التمويل المناسبة. لا تقتصر عملية شراء سيارة على إيجاد السيارة المثالية فحسب، بل تتضمن أيضًا إيجاد خطة التمويل المثالية التي تناسب ميزانيتك وأسلوب حياتك. 

يقدم هذا الدليل نظرة عامة كاملة عن كيفية عمل تمويل السيارات، بما في ذلك أنواع مختلفة من خيارات التمويل، ونصائح للتفاوض بشأن مدفوعات السيارة، وكيفية سداد قيمة سيارتك بشكل أسرع، وحاسبة مفيدة لمدفوعات السيارة (انظر أعلاه) يمكنها تحديد توقعاتك قبل الشراء.

أنواع خيارات تمويل السيارات

عندما يتعلق الأمر بتمويل شراء سيارة، هناك عدة خيارات متاحة، لكل منها مزاياها وعيوبها. تشمل أكثر أنواع خيارات تمويل شراء السيارات شيوعًا ما يلي:

استخدام قرض مصرفي 

يتضمن هذا النوع من التمويل اقتراض أموال من بنك أو اتحاد ائتماني لشراء سيارة. سيطلب منك البنك أن يكون لديك درجة ائتمان جيدة ودخل ثابت لتكون مؤهلاً للحصول على قرض. عادةً ما يقدم هذا النوع من التمويل معدلات فائدة أقل من الخيارات الأخرى، ولكن قد تحتاج إلى دفع مقدم أعلى.

تمويل الوكيل 

تقدم العديد من وكالات بيع السيارات خيارات تمويل من خلال مؤسسات الإقراض الخاصة بها أو من خلال الشراكة مع البنوك والاتحادات الائتمانية. يمكن أن يكون التمويل من الوكيل مريحًا، حيث يمكنك عادةً إكمال عملية التمويل والانطلاق بسيارتك الجديدة في نفس اليوم. ومع ذلك، قد تكون أسعار الفائدة على التمويل من الوكيل أعلى من القروض المصرفية.

بدلاً من التمويل، يمكنك تجربة التأجير 

تأجير السيارة يشبه استئجار السيارة. تقوم بدفع دفعة أولى ثم تدفع رسومًا شهرية لفترة زمنية محددة، عادةً ما تكون من 2 إلى 4 سنوات. في نهاية عقد الإيجار، يمكنك شراء السيارة أو إعادتها إلى الوكيل. 

يمكن أن يكون التأجير خيارًا جيدًا للأشخاص الذين يحبون قيادة سيارة جديدة كل بضع سنوات، ولكنك لن تمتلك السيارة في نهاية مدة التأجير.

التفاوض على مدفوعات السيارة

عندما يتعلق الأمر بالتفاوض على دفعات السيارة، من المهم أن تقوم بالبحث والاستعداد. من الأمور التي يجب معرفتها إذا كنت ترغب في الحصول على صفقة جيدة ما يلي:

اعرف درجة الائتمان الخاصة بك

تعد درجة الائتمان الخاصة بك أحد أهم العوامل في تحديد معدل الفائدة وشروط القرض. من المهم معرفة درجة الائتمان الخاصة بك قبل البدء في شراء سيارة، حتى تتمكن من التفاوض بثقة.

قارن بين أسعار الفائدة

يمكن أن تختلف أسعار الفائدة بشكل كبير بين المقرضين، لذا من المهم أن تتسوق وتقارن الأسعار. يمكن أن يساعدك ذلك في العثور على أفضل صفقة وتوفير آلاف الدولارات من الفوائد على مدى فترة القرض. حاول الحصول على 3-4 خيارات قبل اتخاذ قرار نهائي بشأن سعر الفائدة المثالي لميزانيتك.

لا تخف من الابتعاد

إذا لم يكن الوكيل (أو البائع الخاص) على استعداد لتلبية شروطك أو تقديم صفقة عادلة، فلا تخف من الانسحاب والبحث عن مقرض آخر. هناك الكثير من الخيارات المتاحة وستتمكن من العثور على خطة تمويل مناسبة لك.

تعمق في دفعات السيارات وأسعار الفائدة

ترتبط أقساط السيارات وأسعار الفائدة ارتباطًا وثيقًا، وفهم كيفية عملها يمكن أن يساعدك في اتخاذ القرار الصحيح عند تقييم خيارات التمويل المتاحة أمامك.

أسعار الفائدة 

أسعار الفائدة هي تكلفة اقتراض الأموال، ويمكن أن تختلف بشكل كبير بين المقرضين. 

سيعتمد سعر الفائدة على قرضك على عدة عوامل، بما في ذلك درجة الائتمان الخاصة بك وسعر السيارة ومدة القرض. عادةً ما يؤدي ارتفاع درجة الائتمان وانخفاض نسبة القرض إلى القيمة (مبلغ القرض مقارنة بقيمة السيارة) إلى انخفاض سعر الفائدة.

من المهم أن نفهم أن أسعار الفائدة ليست ثابتة، بل متغيرة ويمكن أن تتغير بمرور الوقت بناءً على ظروف السوق (مثل الاقتصاد العام). وهذا يعني أن سعر الفائدة الذي تحصل عليه اليوم قد لا يكون هو نفسه الذي ستحصل عليه بعد بضعة أشهر من الآن.

نقطة أخرى مهمة يجب أخذها في الاعتبار هي أن هناك نوعين من أسعار الفائدة: الثابتة والمتغيرة. 

سعر الفائدة الثابت هو سعر لا يتغير طوال مدة القرض، بينما سعر الفائدة المتغير يمكن أن يتقلب بناءً على ظروف السوق. تعتبر أسعار الفائدة الثابتة عمومًا أكثر قابلية للتنبؤ، ولكنها قد تكون أعلى من أسعار الفائدة المتغيرة.

يمكن أن تكون أسعار الفائدة المتغيرة أقل، ولكنها قد ترتفع أيضًا بمرور الوقت. إذا كنت تحاول الحفاظ على ميزانية ثابتة، فإن أسعار الفائدة الثابتة هي الخيار الأفضل في خطة السداد طويلة الأجل.

مدفوعات السيارة

تتحدد أقساط سيارتك بناءً على عدة عوامل، منها سعر السيارة ومعدل الفائدة على القرض ومدة القرض. ستؤدي مدة القرض الأطول إلى انخفاض الأقساط الشهرية، ولكنك ستدفع فائدة أكثر على مدى فترة القرض. ستؤدي مدة القرض الأقصر إلى ارتفاع الأقساط الشهرية، ولكنك ستدفع فائدة أقل على مدى فترة القرض.

عندما يتعلق الأمر بدفعات السيارة، من المهم أيضًا مراعاة التكاليف الإضافية التي تترتب على امتلاك سيارة، مثل تأمين السيارة والوقود والصيانة. 

يمكن أن تتراكم هذه التكاليف بسرعة وتؤثر بشكل كبير على ميزانيتك، لذا من المهم أخذها في الاعتبار عند حساب إجمالي النفقات الشهرية التي يمكنك تحملها لشراء سيارتك المستقبلية.

كيف يتم حساب أقساط السيارة؟

لحساب دفعة السيارة، ستحتاج إلى معرفة التكلفة الإجمالية للسيارة، والدفعة المقدمة التي تخطط لدفعها، وسعر الفائدة على القرض، ومدة القرض (بالأشهر). يمكنك بعد ذلك استخدام حاسبة قرض السيارة عبر الإنترنت أو استخدام الصيغة: (مبلغ القرض + الفائدة) / مدة القرض (بالأشهر) = الدفعة الشهرية. 

مبلغ القرض هو التكلفة الإجمالية للسيارة مطروحًا منها الدفعة المقدمة، والفائدة هي معدل الفائدة السنوي (APR) مقسومًا على 12 (لتحويله إلى معدل شهري). ضع في اعتبارك أنه يجب عليك أيضًا مراعاة التكاليف الإضافية مثل الضرائب ورسوم التسجيل وخيارات التأمين على السيارات المتاحة عند تحديد مدفوعات سيارتك.

إذا كنت لا ترغب في حساب أقساط سيارتك المستقبلية يدويًا، يمكنك ببساطة استخدام حاسبة أقساط السيارة الموجودة أعلاه.

كم يجب أن يكون مبلغ الدفعة الأولى لشراء سيارة؟

يعد مبلغ الدفعة المقدمة لشراء سيارة عاملاً مهمًا يجب أخذه في الاعتبار عند تمويل شراء سيارة. فالدفعة المقدمة الكبيرة يمكن أن تقلل المبلغ الذي تحتاج إلى اقتراضه، كما يمكن أن تقلل مدفوعاتك الشهرية، بالإضافة إلى إجمالي الفائدة التي ستدفعها على مدار مدة القرض. 

القاعدة العامة هي دفع ما لا يقل عن 20٪ من سعر شراء السيارة كدفعة أولى. ومع ذلك، إذا لم يكن لديك هذا المبلغ، فإن معظم المقرضين سيقبلون دفعة أولى لا تقل عن 10٪ من سعر الشراء.

لكن هذه ليست قاعدة صارمة، فهناك وكلاء مستعدون للتفاوض بشأن الدفعات المقدمة. بعض الوكلاء يقدمون عروض ترويجية على مدار العام، مما يتيح فرصًا إضافية لتقديم دفعة مقدمة أقل.

ضع في اعتبارك أنه كلما زادت قيمة الدفعة المقدمة، انخفضت قيمة الدفعات الشهرية، وانخفض إجمالي الفائدة التي ستدفعها على مدى فترة القرض. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تساعدك الدفعة المقدمة الأكبر في الحصول على سعر فائدة أفضل على قرضك. 

ماذا يحدث إذا تأخرت عن سداد أقساط سيارتك؟

قد يؤدي عدم سداد أقساط السيارة إلى عواقب وخيمة، بما في ذلك استعادة ملكية سيارتك (على سبيل المثال، استعادة ملكية سيارتك). قد يختلف العدد الدقيق للأقساط غير المسددة قبل استعادة ملكية السيارة باختلاف المقرض وشروط القرض. تأكد من مراجعة اتفاقية القرض واسأل عن العدد الدقيق للأقساط الشهرية غير المسددة المسموح بها قبل التوقيع.

بشكل عام، يمنح معظم المقرضين فترة سماح تتراوح بين 10 و15 يومًا قبل الإبلاغ عن عدم سداد الدفعة إلى مكاتب الائتمان. إذا استمرت في عدم سداد الدفعات، فقد يبدأ المقرض عملية الاسترداد بعد عدد معين من الدفعات غير المسددة، عادةً ما يكون من 3 إلى 4 أشهر. 

من المهم ملاحظة أن كل مقرض له سياساته وإجراءاته الخاصة للاسترداد، لذا من المهم مراجعة المقرض للحصول على معلومات محددة حول سياساته.

ضع في اعتبارك أيضًا أن الاسترداد يمكن أن يكون له تأثير كبير على درجة الائتمان الخاصة بك ويمكن أن يجعل من الصعب الحصول على تمويل في المستقبل. من الأفضل دائمًا محاولة وضع خطة سداد مع المقرض قبل بدء عملية الاسترداد. 

إذا كنت تواجه صعوبة في سداد أقساط سيارتك، فاتصل بمقرضك في أقرب وقت ممكن لمناقشة الخيارات المتاحة أمامك. سيكون معظم المقرضين على استعداد للتعاون معك لإيجاد حل يناسبكما معًا.

نصائح لتسديد أقساط سيارتك بشكل أسرع

لا أحد يرغب في دفع فاتورة شهرية إضافية، وبعد فترة من الوقت، قد يصبح دفع أقساط السيارة بانتظام أمرًا مزعجًا. لذا، إذا كنت قادرًا على تحمل ذلك، فهناك عدة طرق يمكنك استخدامها إلى جانب دفع الحد الأدنى الشهري لسداد قرضك بشكل أسرع.

قم بدفع مبالغ أكبر

من أفضل الطرق لسداد قرض سيارتك بشكل أسرع هو سداد دفعات أكبر. من خلال سداد دفعات أكبر، ستدفع مبلغًا أكبر من أصل القرض (مبلغ القرض) ومبلغًا أقل من الفائدة (تكلفة اقتراض المال). سيساعدك ذلك على سداد القرض بشكل أسرع وتوفير المال من رسوم الفائدة.

دفع مبالغ إضافية

هناك طريقة أخرى لتسديد قيمة سيارتك بشكل أسرع وهي سداد دفعات إضافية عندما تستطيع ذلك. على سبيل المثال، يمكنك سداد دفعة إضافية عندما تحصل على مكافأة أو استرداد ضريبي. 

سيساعدك سداد دفعات إضافية على سداد المبلغ الأصلي بشكل أسرع وتقليل إجمالي مبلغ الفوائد. وعندما تقوم بسداد دفعات إضافية، تأكد من أنك تسدد المبلغ الأصلي (إجمالي المبلغ المستحق عليك). عند سداد دفعات إضافية، تأكد من أنها دفعات "للمبلغ الأصلي فقط". 

في معظم الحالات، عندما تقوم بالدفع ولا تذكر أن هذا الدفع مخصص لسداد المبلغ الأصلي، فإن المقرض سيقوم بتطبيق الدفعة الإضافية على تاريخ الاستحقاق التالي. وهذا يساعد على خفض رسوم الفائدة الشهرية أيضًا.

إعادة تمويل قرضك

يمكن أن يساعدك إعادة تمويل قرضك أيضًا على سداد قيمة سيارتك بشكل أسرع. إعادة التمويل تعني الحصول على قرض جديد بفائدة أقل لسداد القرض الأصلي. من خلال إعادة تمويل قرضك، يمكنك تقليل مدفوعاتك الشهرية، وخفض إجمالي رسوم الفائدة، وسداد قيمة سيارتك بشكل أسرع.

قد يكون شراء سيارة أمرًا مرهقًا، لكننا نوفر لك كل ما تحتاجه

يمكن أن يكون تمويل شراء السيارة عملية مربكة ومربكة، ولكن مع القليل من المعرفة والاستعداد، يمكنك العثور على خطة تمويل مناسبة لك. 

من خلال فهم الأنواع المختلفة من خيارات التمويل المتاحة، والتفاوض بشأن أقساط السيارة، وفهم كيفية عمل أقساط السيارة وأسعار الفائدة، يمكنك اتخاذ قرار مستنير والعثور على السيارة المثالية بسعر يمكنك تحمله. تذكر أيضًا أن تأخذ في الاعتبار التكاليف الإضافية التي تأتي مع امتلاك سيارة وتأكد من قدرتك على تحملها، فهذا سيساعدك على اتخاذ القرار الأفضل لميزانيتك وأسلوب حياتك.

تسوق دائمًا وقارن الأسعار من مصادر مختلفة، واعرف درجة الائتمان الخاصة بك وميزانيتك، واعتبر التكاليف الإضافية لامتلاك سيارة ولا تخف من الانسحاب إذا لم تكن الصفقة مناسبة. 

بقليل من البحث والتفاوض، يمكنك العثور على السيارة المثالية بسعر في متناول يدك. لا تنس استخدام الآلة الحاسبة أعلاه (وإضافتها إلى المفضلة) كلما كنت تخطط لميزانيتك لشراء سيارة!

‍