نصائح يجب أن تتذكرها عند التخطيط للتقاعد

قد يبدو التقاعد حقيقة بعيدة بالنسبة للبعض منا، ولكن القرارات المالية التي نتخذها اليوم تؤثر بشكل كبير على مستوى راحتنا عندما نقرر التقاعد من العمل اليومي من الساعة 9 إلى 5. قد يكون التخطيط للتقاعد أمرًا مثيرًا أو مرهقًا اعتمادًا على مدى استعدادك، ولكن الاستقرار المالي ممكن. كل ما عليك فعله هو وضع خطة والبدء في تنفيذها.

الجزء الأول: أساسيات التخطيط للتقاعد

يبدأ التخطيط للتقاعد بفهم المبادئ الأساسية. وهو عملية تحديد أهداف دخلك التقاعدي واتخاذ قرارات بشأن الإجراءات وخيارات الاستثمار اللازمة لتحقيق نمط الحياة الذي تريده عندما تكبر في السن. إذا كانت أهداف الاستثمار الكبيرة تبدو مخيفة، فتذكر أن هذه الأرقام تمثل ما تريده في المستقبل. 

لماذا التخطيط للتقاعد مهم؟

التخطيط للتقاعد مهم لأنه يوفر خطة يمكنك اتباعها حتى يكون لديك ما يكفي من الأموال عندما تكبر في السن. مع ارتفاع متوسط العمر المتوقع، قد تمتد سنوات تقاعدك لعقود، مما يجعل التخطيط المالي لهذه المرحلة من حياتك أمرًا لا يمكنك تجاهله.

والخبر السار هو أنه لم يفت الأوان (أو لم يسبق الأوان) لبدء الادخار من أجل التقاعد

بغض النظر عن عمرك الحالي، يجب أن يكون التوفير للتقاعد أولوية. قوة المركبة تعني أنه حتى المساهمات الصغيرة المنتظمة في صندوق التقاعد الخاص بك يمكن أن تنمو بشكل كبير بمرور الوقت. إذا كنت تبدأ متأخراً، فلا تقلق. لا تزال هناك استراتيجيات ومساهمات تعويضية يمكن أن تساعد في زيادة مدخرات التقاعد الخاصة بك.

القاعدة الأولى التي يجب تذكرها هي... البدء في تخصيص جزء من راتبك الحالي تلقائيًا لحساب التقاعد. حتى لو كان 5٪ فقط في البداية.

الجزء الثاني: الهدف الصحيح لمدخرات التقاعد الخاصة بك

حسناً. أنت مستعد لبدء الادخار من أجل التقاعد. ماذا تفعل الآن؟

قد يكون من الصعب تحديد المبلغ الذي يجب ادخاره للتقاعد. فهذا يتطلب فهم نفقات التقاعد المتوقعة، وتقييم تأثير التضخم، وتقدير عائد استثماراتك.

ما هو متوسط مدخرات التقاعد؟

وفقًا لتقرير صادر عن The Hill، يبلغ متوسط مدخرات التقاعد للعائلات حاليًا أكثر من 100,000 دولار. وهذا المبلغ لا يكفي لشخص ما ليعيش لمدة 1-2 سنة بعد بلوغه سن التقاعد. لذا، إذا كنت لا تريد أن تجد نفسك في هذه الحالة في سن الستينيات، فعليك أن تبدأ في العمل على بناء صندوق تقاعدك في أقرب وقت ممكن.

كم من المال تحتاج لتقاعد مريح؟

قد يكون المبلغ اللازم لتقاعد مريح أمراً ذاتياً، حيث يعتمد إلى حد كبير على نمط حياتك وموقعك وصحتك وعوامل شخصية أخرى. ومع ذلك، يوصي العديد من الخبراء الماليين بالسعي إلى استبدال حوالي 70٪ - 80٪ من دخلك قبل التقاعد كل عام خلال فترة التقاعد. لذلك، إذا كان دخل أسرتك يبلغ 120,000 دولار سنويًا (قبل الضرائب)، فستحتاج إلى سحب حوالي 96,000 دولار من حساب التقاعد الخاص بك كل عام (8,000 دولار شهريًا). سيكون المبلغ الإجمالي الذي ستحتاجه صندوقك لتحقيق ذلك حوالي 2,400,000 دولار عند تقاعدك. سنشرح السبب أدناه.

التخطيط لنفقات التقاعد المحتملة

عند التخطيط للتقاعد، من الضروري مراعاة النفقات المحتملة التي قد تواجهها. وقد تشمل هذه النفقات تكاليف الرعاية الصحية وصيانة المسكن والضرائب والغذاء والنقل والأنشطة الترفيهية، من بين أمور أخرى.

يمكن أن تصبح الرعاية الصحية، على وجه الخصوص، نفقة كبيرة، خاصة مع تقدمك في العمر واحتمال احتياجك إلى المزيد من الخدمات الطبية. يمكن أن تتراكم تكاليف أقساط التأمين الصحي الحكومي (Medicare) والتأمين التكميلي والنفقات الشخصية. بالإضافة إلى ذلك، فإن الرعاية طويلة الأجل، مثل دور رعاية المسنين أو الرعاية الصحية المنزلية، هي نفقة كبيرة سيواجهها الكثير من الناس ويحتاجون إلى التخطيط لها.

السكن هو تكلفة كبيرة أخرى. سواء كنت تمتلك منزلك بالكامل، أو لا تزال تدفع أقساط الرهن العقاري، أو تستأجر، فإن تكاليف السكن يمكن أن تستهلك جزءًا كبيرًا من مدخرات التقاعد الخاصة بك.

التضخم هو عامل آخر يتم تجاهله ويجب أخذه في الاعتبار، حيث أن تكلفة السلع والخدمات تميل إلى الارتفاع بمرور الوقت، مما يؤدي إلى تآكل القوة الشرائية لمدخرات التقاعد الخاصة بك. من المستحسن أن تضع احتياطيًا في خطة مدخرات التقاعد الخاصة بك لمواجهة المجهول.

يجب أن تعكس مدخرات التقاعد الخاصة بك هذه العوامل لضمان قدرتك على الحفاظ على نمط الحياة الذي تريده في المستقبل. ليس من المبكر أو المتأخر أبدًا البدء في التخطيط لهذه النفقات ودمجها في استراتيجية مدخرات التقاعد الخاصة بك.

الجزء 3: أدوات الاستثمار الرئيسية للتقاعد

تلعب حسابات الاستثمار مثل 401k أو Roth IRA دورًا كبيرًا في مدخرات التقاعد الخاصة بك. فهي توفر مزايا ضريبية يمكن أن تعزز صندوق التقاعد الخاص بك بشكل كبير.

401k: أموال مجانية من صاحب العمل

401k هو خطة تقاعد برعاية صاحب العمل تتيح لك ادخار واستثمار جزء من راتبك قبل خصم الضرائب. لا يتم دفع الضرائب حتى يتم سحب الأموال من الحساب.

يقدم العديد من أرباب العمل مطابقة 401k، حيث يساهمون بمبلغ مساوٍ لمبلغ 401k الخاص بك، حتى نسبة معينة من دخلك. هذه المطابقة هي في الأساس "أموال مجانية" يمكن أن تعزز مدخرات التقاعد بشكل كبير.

ما هو الحد الأقصى لمبلغ المساهمة في خطة 401k؟

بالنسبة لعام 2023، يبلغ الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك المساهمة به في خطة 401(k) 22,500 دولار. يتم تعديل هذه الحدود من حين لآخر لتعويض التضخم. من المفيد زيادة مساهماتك إلى أقصى حد ممكن، خاصة إذا كان صاحب العمل يساهم بنفس المبلغ (المزيد عن مساهمات 401k).

ما هو حساب التقاعد الفردي (IRA)؟

حساب التقاعد الفردي (IRA) هو نوع من حسابات التقاعد التي تتمتع بمزايا ضريبية ويقوم الأشخاص بإنشائها بسبب هذه المزايا الضريبية. وهناك نوعان أساسيان من حسابات التقاعد الفردي، وهما الحساب التقليدي وحساب روث.

حساب التقاعد الفردي التقليدي (IRA): مدخرات معفاة من الضرائب

مع حساب IRA التقليدي، قد تكون أي مساهمات تدفعها إلى هذا الحساب قابلة للخصم من الضرائب، اعتمادًا على دخلك وما إذا كان لديك أو لدى زوجتك خطة تقاعد في مكان العمل. يتم تأجيل الضرائب على نمو استثماراتك، مما يعني أنك لن تدفع ضرائب حتى تسحب الأموال في وقت لاحق من حياتك (أثناء التقاعد). وهذا يمكن أن يسمح لمدخراتك بالنمو بشكل أكثر كفاءة بمرور الوقت (إذا افترضت أن الضرائب ستكون أقل في المستقبل).

Roth IRA: نمو وسحب معفى من الضرائب

على عكس حساب IRA التقليدي، يتم دفع اشتراكات Roth IRA من أموال بعد خصم الضرائب. وهذا يعني أنك لن تحصل على خصم ضريبي مقابل اشتراكاتك. ومع ذلك، فإن الأموال تنمو معفاة من الضرائب، كما أن السحوبات المؤهلة عند التقاعد معفاة من الضرائب أيضًا.

لكل من هذه الأدوات الاستثمارية مزاياها واعتباراتها، ويختلف الخيار الأفضل بالنسبة لك حسب وضعك الخاص. يمكن أن يساعدك المستشار المالي في فهم هذه الخيارات واتخاذ القرارات الصحيحة لتحقيق أهدافك التقاعدية.

الجزء 4: كيفية استخدام هذه الحسابات

إن فهمك الواضح لأين تذهب أموالك هو أيضًا جانب مهم من جوانب التخطيط المالي. فهو يضمن لك التوفير من أجل التقاعد (والحالات الطارئة) دون التضحية بنمط حياتك الحالي.

"أين تذهب أموالي؟"

تتبع دخلك ونفقاتك لفهم عاداتك في الإنفاق. هذه الممارسة لا تساعدك فقط في تحديد المجالات التي يمكنك فيها تقليل الإنفاق، بل تجعلك أيضًا على دراية بفرص التوفير المحتملة.

أتمتة شؤونك المالية

يضمن إعداد المساهمات التلقائية في حساب التقاعد الخاص بك توفير مدخرات ثابتة. كما أنه يقلل من إغراء إنفاق المال في أماكن أخرى. بمرور الوقت، يمكن أن تتراكم هذه الاستثمارات المنتظمة لتصبح مدخرات تقاعدية كبيرة.

الجزء الخامس: كيفية زيادة راتبك

زيادة راتبك يمكن أن تزيد بشكل كبير من مدخراتك للتقاعد. فهي توفر لك دخلاً إضافياً تساهم به في خطة التقاعد الخاصة بك، مما يسرع من نمو صندوق التقاعد الخاص بك.

ابدأ في كسب المزيد من أجل مستقبل مالي أفضل

يمكن أن يؤدي تحسين مهاراتك وتعليمك إلى فرص عمل ذات رواتب أعلى. فكر في التطوير المهني أو السعي للحصول على ترقيات في وظيفتك الحالية. يمكنك أيضًا استخدام حاسبة الرواتب الخاصة بنا لفهم المبلغ الذي يمكن أن تكسبه في وظائف أو قطاعات مختلفة.

تكتيكات التفاوض الأساسية لطلب زيادة في الراتب

قد يكون طلب زيادة في الراتب أمرًا مخيفًا، ولكن مع الإعداد والاستراتيجية المناسبين، يمكنك تحسين فرصك في النجاح. فيما يلي بعض التكتيكات الأساسية للتفاوض التي يجب أخذها في الاعتبار:

• قم ببحثك: قبل أن تطلب زيادة في الراتب من صاحب العمل، جهز نفسك بالبيانات. استخدم الأدوات المتاحة على الإنترنت لفهم ما يكسبه الآخرون في منصبك وفي مجال عملك. سيمنحك ذلك أساسًا للمفاوضات.
• أظهر قيمتك: كن مستعدًا لتقديم عرض واضح للقيمة التي تضيفها إلى مؤسستك. ويشمل ذلك الإنجازات المهمة والمسؤوليات التي توليتَها وأي نتائج قابلة للقياس تتعلق بعملك. يجب أن يكون مديرك قادرًا على تبرير زيادة راتبك أمام بقية القادة في مؤسستك.
• تدرب على عرضك: التفاوض على زيادة الراتب ليس الوقت المناسب للتصرف بشكل عشوائي. اكتب ما تنوي قوله وتدرب عليه. كن موجزًا وواثقًا وإيجابيًا في أسلوبك.
• كن مستعدًا لنتائج مختلفة: افهم أن الزيادة في الراتب قد لا تكون ممكنة دائمًا في الوقت الحالي. إذا كان هذا هو الحال، فابحث عن إمكانيات أخرى مثل المكافأة أو أيام إجازة إضافية أو وعد بزيادة في الراتب في المستقبل.

تذكر أن التفاوض على زيادة الراتب هو محادثة مهنية. حافظ على الاحترافية والانفتاح طوال العملية للمساعدة في الحصول على نتيجة إيجابية. إن قدرتك على التفاوض بفعالية لا تؤدي فقط إلى زيادة دخلك الحالي، بل يمكن أن تؤثر أيضًا بشكل إيجابي على مدخراتك للتقاعد على المدى الطويل.

الجزء 6: ماذا تفعل إذا لم تكن مدخراتك التقاعدية كافية

أثناء التوفير من أجل التقاعد، من المهم أن تأخذ في الاعتبار العقبات المحتملة التي قد تواجهها. وقد تشمل هذه العقبات تغيرات كبيرة في السوق، أو نفقات غير متوقعة مثل الفواتير الطبية، أو تغيرات في وضعك الوظيفي.

إذا وجدت أن مدخراتك للتقاعد غير كافية، فلا داعي للذعر. يمكنك تعديل خطط التقاعد الخاصة بك، مثل تأخير التقاعد أو تقليل توقعاتك بشأن نمط الحياة بعد التقاعد. يمكنك أيضًا البحث عن مصادر دخل إضافية، مثل العمل بدوام جزئي أثناء التقاعد.

خلق مصادر دخل إضافية

هناك عدة طرق لتكملة دخلك مع اقترابك من سن التقاعد أو حتى بعد دخولك في سن التقاعد. يمكن أن تساعدك هذه الاستراتيجيات في تكوين احتياطي مالي، وتقليل اعتمادك على مدخرات التقاعد، وتحسين نمط حياتك:

• استفد من مهاراتك: استخدم سنوات خبرتك ومهاراتك لخلق مصدر دخل. يمكن أن يكون ذلك من خلال العمل كمستشار في مجال عملك السابق، أو من خلال تحويل هواية إلى عمل تجاري. لقد سهّلت المنصات الإلكترونية الوصول إلى العملاء والمستهلكين المحتملين أكثر من أي وقت مضى.
• العمل بدوام جزئي: فكر في الحصول على وظيفة بدوام جزئي تتوافق مع اهتماماتك أو هواياتك. يمكن أن يوفر لك ذلك دخلاً إضافياً، ويبقيك نشيطاً، ويوفر لك فرصاً اجتماعية.
• تأجير العقارات: إذا كان لديك غرفة إضافية أو عقار ثانٍ أو حتى منزل لقضاء العطلات، ففكر في تأجيره. يمكن أن يكون هذا مصدرًا ثابتًا للدخل السلبي. مواقع الويب مثل Airbnb جعلت من السهل التواصل مع المستأجرين المحتملين.
• استثمر في الأسهم التي تدفع أرباحًا: على الرغم من أن هذا ينطوي على بعض المخاطر، فإن استثمار جزء من مدخراتك في الأسهم التي تدفع أرباحًا يمكن أن يوفر لك مصدر دخل منتظم. تأكد من طلب المشورة المهنية قبل اتخاذ أي قرارات استثمارية مهمة.

تذكر أنه من الضروري تحقيق التوازن بين جهودك لتوليد دخل إضافي والاستمتاع بتقاعدك. الهدف هو أن تكون سنوات تقاعدك مرضية وخالية من القلق.

الجزء 7: التعامل مع تقلص الثروة في مرحلة التقاعد

مع انتقالك إلى مرحلة التقاعد، يتحول تركيزك المالي من الادخار والاستثمار إلى الإنفاق بحكمة. هذه الفترة، التي يشار إليها غالبًا بمرحلة التصفية، تتضمن سحب أموال التقاعد بشكل استراتيجي لضمان استمرارها طوال سنوات التقاعد.

فهم عملية التخلص من التراكم

التصفية هي عملية إنفاق مدخرات التقاعد التي جمعتها خلال سنوات عملك بشكل تدريجي. وهي تنطوي على تحقيق توازن دقيق بين الحفاظ على نمط الحياة الذي تستمتع به وضمان ألا تستنفد مواردك قبل وفاتك.

وضع استراتيجية لتقليص المخزونات

ستعتمد استراتيجية التخلص من المدخرات على عوامل مختلفة، بما في ذلك مبلغ المدخرات التي لديك، ومتوسط العمر المتوقع، ونفقات المعيشة. فيما يلي بعض الأمور التي يجب أن تضعها في اعتبارك:

• ابدأ بمعدل سحب متحفظ: غالبًا ما يوصي الخبراء الماليون بالبدء بمعدل سحب يبلغ حوالي 4٪ سنويًا من إجمالي مدخراتك، مع تعديل هذا الرقم سنويًا وفقًا لمعدل التضخم. ومع ذلك، قد تتطلب ظروفك الشخصية أن تفكر في معدل سحب مختلف.
• ضع في اعتبارك مخاطر تسلسل العوائد: قد تؤدي عمليات السحب خلال فترات انخفاض الأسواق إلى تقليل عمر محفظتك الاستثمارية بشكل كبير. للتخفيف من هذه المخاطر، قد ترغب في التفكير في الاحتفاظ باحتياطي نقدي أو استثمارات أقل تقلبًا يمكن أن توفر دخلًا خلال هذه الفترات.
• خطط للتوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs): بعد بلوغ سن معين، عادةً 70 ½، تطلب مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS) منك البدء في سحب أموال من أنواع معينة من حسابات التقاعد. خطط لهذه التوزيعات لتجنب الغرامات الضريبية.
• اضبط استراتيجيتك حسب الحاجة: راجع استراتيجية السحب بانتظام لتتواءم مع التغيرات في صحتك وظروف السوق واحتياجاتك الشخصية.

تذكر أن وضع استراتيجية فعالة لتقليل المدخرات قد يكون أمراً معقداً، وقد يكون من المفيد الاستعانة بمستشار مالي. الهدف هو ضمان حصولك على دخل مريح ومستدام طوال فترة تقاعدك.

الجزء 8: الخطوات التالية والأدوات

التخطيط للتقاعد هو عملية مستمرة تتطلب مراجعة وتقييمات منتظمة مع تغير ظروف حياتك.

استخدم أدواتنا المفيدة

استفد من الأدوات الإلكترونية مثل حاسبة التخطيط للتقاعد (انظر أعلاه) لتقدير المبلغ الذي تحتاج إلى ادخاره. يمكن أن تساعدك الموارد الإلكترونية على فهم تعقيدات التخطيط للتقاعد واتخاذ قرارات مستنيرة.

التخطيط للتقاعد: ماذا تفعل

عند التخطيط للتقاعد، تذكر أن تقيّم وضعك المالي، وتحدد أهداف التقاعد، وتفهم خياراتك الاستثمارية.

تذكر أنه ليس من المتأخر أبدًا البدء في التخطيط للتقاعد. المهم هو أن تبدأ الآن، بغض النظر عن عمرك أو وضعك المالي.

‍